Risikolebens­versicherung

Generell dienen Risikolebensversicherungen als finanzieller Hinterbliebenenschutz. Also als Vorsorge für den Ehepartner, Lebenspartner oder die Kinder. Wovon sollen sie sonst leben, wenn Sie sterben und Ihr Einkommen wegfällt? Ein großes Problem, gerade, wenn Sie der Hauptverdiener in der Familie sind. Denn 2/3 der Witwenrenten in Deutschland liegen bei höchstens 750 € (Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund, 2016). Das reicht nicht einmal annähernd, um den Lebensstandard zu halten.
Außerdem eignen sich Risikolebensversicherungen zur Absicherung von Verbindlichkeiten. Das können Darlehen für Immobilien sein. Auch das schützt letztlich Ihre Familie. Nämlich vor einem Berg Schulden, wenn Ihnen etwas zustößt.
Ob Sie eine Risikolebensversicherung abschließen sollten, hängt also ganz von Ihrer persönlichen Situation ab.

Lebenspartner mit einer Risikolebensversicherung absichern
Sie teilen Ihr Leben mit einem Partner? Dann tragen Sie Verantwortung für ihn. Auch finanziell. Vor allem, wenn Sie Haupt- oder gar Alleinverdiener sind: Sollten Sie sterben, fällt Ihr Einkommen plötzlich weg. Die finanziellen Verpflichtungen dagegen laufen weiter. Mit einem Gehalt allein lässt sich der gewohnte Lebensstandard meist nicht halten. Was wird dann aus Ihrem Partner?
Damit er nicht in eine finanzielle Schieflage gerät, sollten Sie eine Risikolebensversicherung abschließen. Tragen Sie Ihren Partner als Bezugsberechtigten ein. Dann bekommt er bei Ihrem Tod die Versicherungssumme. Damit kann er seinen Lebensunterhalt bestreiten und sein gewohntes Leben weiterleben. Zumindest, was das Finanzielle angeht.
Sie sind frisch verheiratet? Dann sorgen Sie unbedingt mit einer Risikolebensversicherung für Ihren Partner vor. Denn nur damit sichern Sie ihn von Anfang an ab. Die staatliche Witwenrente gibt es nämlich nur, wenn Sie mindestens ein Jahr lang verheiratet waren.
Sie sind ein unverheiratetes Paar? Dann ist eine Risikolebensversicherung besonders wichtig. Denn wenn Sie sterben, bekommt Ihr Partner überhaupt keine Witwenrente. Sie müssen also privat vorsorgen, um ihn finanziell abzusichern.

Kinder mit einer Risikolebensversicherung absichern
Mit der Gründung einer Familie ändert sich das Leben ganz gewaltig: Die Verantwortung nimmt enorm zu. Deshalb gilt es, die Zukunft der Kinder abzusichern.
Denn wenn es anders kommt als geplant, soll das Leben für die Hinterbliebenen wenigstens finanziell einigermaßen sorgenfrei bleiben. Der Tod eines Elternteils ist an sich schon ein schwerer Schlag. Gleichzeitig auch noch die Zukunftschancen zu verlieren? Der absolute Albtraum.
Da verleiht eine Risikolebensversicherung ein beruhigendes Gefühl. Denn sie springt genau dann ein, wenn Sie nicht mehr da sind. Und Ihr Kind finanziert das teure Studium mit dem Geld von der Versicherung.
Tipp: Das Alter Ihres jüngsten Kindes ist ausschlaggebend für die Laufzeit. Sie sollte erst dann enden, wenn es finanziell unabhängig ist. Also am besten mit dem Ende seiner Ausbildung.

Risikolebensversicherung auch für nicht berufstätige Partner
Auch für den nicht berufstätigen Partner ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll. Denn stirbt der Elternteil, der Haushalt und Kinder versorgt, hat die Familie ein Problem. Dann braucht sie Unterstützung. Und die kostet Geld.
Laut dem Wirtschaftsmagazin FOCUS-MONEY müsste eine Hausfrau und Mutter für Ihre Arbeit ein Brutto-Jahresgehalt von rund 70.000 € erhalten. Das bedeutet: „Sollte die Frau sterben, müssten die Hinterbliebenen also tief in die Tasche greifen, um die Arbeitsleistung von extern zuzukaufen – und sollten deshalb entsprechend versichert sein.“ (FOCUS-MONEY Online vom 20.07.2010)
Vor allem Paare ohne Trauschein sollten sich gegenseitig über eine Risikolebensversicherung absichern. Denn da sie nicht verheiratet sind, bekommen sie beim Tod des Partners kein Geld aus der gesetzlichen Rentenversicherung.

Haus, Immobilien und Darlehen mit einer Risikolebensversicherung absichern
Sie möchten ein Darlehen aufnehmen? Da dient die Risikolebensversicherung der Bank oft als Sicherheit. Häufig bieten Banken von sich aus die Absicherung mit einer Risikoversicherung an, wenn Sie ein Darlehen aufnehmen. So stellen Kreditinstitute sicher, dass die Raten abbezahlt werden. Sie selbst dagegen stellen sicher, dass Ihre Angehörigen sich das auch nach Ihrem Tod noch leisten können. Und in der Wohnung oder im eigenen Haus bleiben können.

Tipp: Bei den Beiträgen von Risikolebensversicherungen gibt es große Unterschiede. Unterschreiben Sie daher nicht gleich, sondern vergleichen Sie erst!

Nicole (32) und Christian (36) sind verheiratet und verdienen je 2000 € netto. Sie haben gemeinsam laufende Ausgaben für Wohnung, Auto, Nebenkosten, einen Ratenkredit usw.

Stirbt Nicole, hat Christian trotz Witwerrente eine Versorgungslücke:
Monatliches Netto-Einkommen von Christina und Nicole zusammen
4.000 €
Falls Nicole stirbt- 2.000 €
Witwerrente für Christian + 550 €
= 2.450 €

Versorgungslücke pro Monat (für laufende Ausgaben) 550 €

Laufzeit15 Jahre
= Versicherungssumme (konstant) 100.000 €

Monatlicher Zahlbeitrag* im Komfort-Tarif 4,35 €

Wenn ein Familienmitglied unerwartet verstirbt, erhalten Hinterbliebene eine staatliche Witwen- und Waisenrente. Diese kann die finanzielle Lücke jedoch in der Regel nicht schließen. Das gilt insbesondere, wenn der verstorbene Partner Alleinverdiener war.

Mit der Risikoversicherung können Sie für wenig Geld hohe Risiken abdecken: einen Kredit oder ein Darlehen für Wohneigentum. So sichern Sie das finanzielle Überleben der Familie, wenn ein Einkommen wegfällt. Denn die Kosten des täglichen Lebens laufen weiter:

• Miete und Nebenkosten
• Immobilienfinanzierung
• Reparaturen und Renovierung
• Täglicher Konsum: Lebensmittel, Kosmetik, Kleidung usw.
• Hobbys, Reisen, Freizeitaktivitäten
• Ausbildung der Kinder

Vom Staat gibt es zwar eine gesetzliche Hinterbliebenenrente für Witwen und Witwer sowie für Waisen. Doch sie beträgt meist nur wenige Hundert Euro. Das ist so wenig, dass die Witwenrente allein nicht zum Leben reicht. Experten und Verbraucherschützer sind sich daher einig: Für Paare und Familien ist die Risikolebensversicherung ein Muss.

Es gibt kein perfektes Alter für den Abschluss einer RLV. Entscheidend ist vielmehr Ihre persönliche Situation: Der ideale Zeitpunkt für eine Risikolebensversicherung ist z. B. dann, wenn Sie

• Ihren (Ehe-)Partner absichern möchten.
• eine Familie gründen.
• einen größeren Kredit aufnehmen oder eine Immobilienfinanzierung abschließen.
• finanzielle Verpflichtungen anderen Personen gegenüber haben, z. B. Geschäftspartnern oder Patenkindern.

Sie sind schon im Ruhestand? Dann ist eine Risikolebensversicherung nicht die beste Wahl für Sie. Denn sie ist mit einer Gesundheitsprüfung verbunden. Und wer älter ist, hat sehr wahrscheinlich gesundheitliche Probleme. Das bedeutet, er muss höhere Beiträge zahlen. Oder bekommt erst gar keinen Versicherungsschutz.

Die Risiko­lebens­versicherung "über Kreuz". Das Überkreuz-Modell nutzt die Möglich­keit, dass bei einer Risikol­ebens­versicherung die versicherte Person und der Versicherungs­nehmer nicht ein und dieselbe Person sein müssen. Bei der Risiko­lebens­versicherung über Kreuz schließt jeder Partner einen eigenen Risiko­lebens­versicherungs-Vertrag ab, in dem er als Versicherungs­nehmer, Begünstigter und Beitrags­zahler einge­tragen wird. Als versicherte Person wird jedoch der andere Partner einge­tragen. Wenn die versicherte Person stirbt, wird die Todes­fall­leistung an den Begünstigten, der in diesem Fall gleich­zeitig Versicherungs­nehmer ist, ausge­zahlt. Damit erhält der Versicherungs­nehmer seine eigene Versicherungs­leistung, ohne dass es hierbei zu einer steuer­pflichtigen Erbschaft kommt. Erbschaft­steuer kann beim Über­kreuz-Modell nur dann anfallen, wenn beide Partner gleich­zeitig versterben. In diesem Fall erfolgen die Auszahlungen an die jeweiligen Erben, z. B. die Kinder, und es gelten die üblichen Frei­beträge (z. B. 400.000 Euro bei Kindern).

1. Situation analysieren: Überlegen Sie zunächst, für welchen konkreten Bedarfs­fall Sie vorsorgen möchten. Gibt es offene Verbindlich­keiten, wer sind Ihre Begünstigten und macht etwa eine gegenseitige Absicherung mit Ihrem Partner Sinn?
2. Versicherungs­summe bestimmen: Ermitteln Sie, wieviel Geld Ihre Hinter­bliebenen im Falle Ihres Todes erhalten sollen. Grund­sätzlich sollte das Drei- bis Fünf­fache Ihres Brutto­jahres­einkommens abgedeckt sein und etwaige Kredite zusätzlich berück­sichtigt werden.
3. Vertrags­lauf­zeit festlegen: Diese hängt von unter­schiedlichen Faktoren wie zum Beispiel dem Alter der Kinder oder der Rest­lauf­zeit von Krediten und Darlehen ab.
4. Gesund­heits­fragen beantworten: Haben Sie sich für ein Produkt entschieden, sind beim Abschluss einige Gesund­heits­fragen zu beantworten. Hierbei ist es wichtig, wahr­heits­gemäß und voll­ständig zu antworten, um Ihren Versicherungs­schutz nicht zu gefährden. Bei der Allianz können Sie die Gesundheitsfragen für die online abschließ­baren Risiko­Lebens­versicherungen direkt online beantworten. Risiko­lebens­versicherungen ohne Gesund­heits­fragen gibt es nicht. Übrigens: Die Allianz bietet eine Risikolebensversicherung für Diabetiker an.

Eine eigene Absicherung für jeden Partner kann durchaus sinn­voll sein. Viele Familien versichern nur den Haupt­verdiener, damit dessen Einkommen im Todes­fall und damit die laufenden Ausgaben durch die Versicherungs­summe ersetzt wird. Eine Risiko­lebens­versicherung für den Lebens­partner oder Ehe­gatten kann jedoch eben­falls sinnvoll sein: Der Hinter­bliebene kann mit der Versicherungs­summe beispiels­weise eine Kinder­betreuung finanzieren oder weniger arbeiten, um sich selbst um die Kinder zu kümmern.

In der Regel sollte die Versicherungs­summe das weg­fallende Einkommen der versicherten Person ersetzen, bis alle Familien­mitglieder auf eigenen Füßen stehen. Stiftung Waren­test empfiehlt einen Auszahlungs­betrag, der drei- bis fünfmal so hoch ist wie das Brutto-Jahres­einkommen des Versicherten. Verdient ein Vater von zwei Kindern beispiels­weise 50.000 Euro brutto im Jahr, sollte die Versicherungs­summe zwischen rund 150.000 und 250.000 Euro betragen. Eventuell fällige Rest­schulden aus Immobilien­darlehen oder anderen Krediten sollten zusätzlich in der Versicherungs­summe berück­sichtigt werden. Dies gilt, sofern diese nicht bereits ander­weitig abge­sichert sind, beispiels­weise über eine Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe, umgangs­sprachlich manchmal auch "fallende Risiko­lebens­versicherung" genannt.

Stiftung Warentest empfiehlt je nach Alter und Anzahl der Kinder das 3- bis 5-Fache des Jahresbruttoeinkommens als Versicherungssumme. Warum so viel? Die Höhe der Risikolebensversicherung sollte zum einen die Restschuld für das Wohneigentum abdecken. Zum anderen sollte sie zusätzlich das fehlende Einkommen für die ersten Jahre ausgleichen.
Tipp: Mit dem Hinterbliebenen-Absicherungs-Rechner ermitteln Sie mit wenigen Klicks, wie hoch die Versicherungssumme in Ihrem Fall sein sollte. Der Rechner öffnet sich in einem neuen Browser-Tab. Schließen Sie ihn einfach, wenn Sie fertig sind.
Beispiel: Bei einer Versicherungssumme von 100.000 € steigen Sie mit monatlichen Beiträgen ab 2,34 € ein. Damit sind die Beiträge für die Risikolebensversicherung bei der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG sehr günstig. Der Grund: Risikolebensversicherungen nehmen bei der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG ab Vertragsbeginn an der Gewinnbeteiligung teil. So zahlen Sie nur den günstigen Nettobeitrag. Den können Sie sich immer leisten. Auch, wenn Ihre finanzielle Lage mal etwas angespannter ist.
Übrigens: Die Versicherungssumme können Sie jederzeit erhöhen. Natürlich steigen dann auch Ihre Beiträge. Und eine neue Gesundheitsprüfung ist nötig. Außer, Sie haben im Komfort- oder Premiumtarif eine Nachversicherungsgarantie vereinbart. Dann können Sie die Todesfallleistung ganz ohne Gesundheitsprüfung erhöhen. Das gilt allerdings nur bei Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Abschluss einer Immobilienfinanzierung.

Mit einer Risikolebensversicherung sparen Sie kein Vermögen an. Vielmehr sichern Sie Ihre Familie für den schlimmsten aller Fälle ab: Ihren Tod. Das bedeutet, versichert ist nur das Todesfallrisiko während der Laufzeit. Diese Laufzeit legen Sie selbst fest. Möglich sind Laufzeiten zwischen einem und 60 Jahren. Sie entscheiden, wie lang Ihre Familie finanzielle Sicherheit im Todesfall braucht.
Auch die Höhe der Versicherungssumme (Todesfallleistung) bestimmen Sie selbst. Das ist der Betrag, den Ihre Familie bei Ihrem Tod bekommt. Sinnvoll ist das 3- bis 5-Fache Ihres jährlichen Einkommens (vor Steuern).

Außerdem entscheiden Sie sich für die Art der Versicherungssumme:

• Konstant: Die ganze Laufzeit hindurch bleibt die Todesfallleistung gleich. Es ist also egal, wann genau Sie innerhalb der Laufzeit sterben: Ihre Angehörigen bekommen immer dieselbe Summe. Damit sichern Sie Ihre Familie verlässlich ab.
• Linear fallend: Die Versicherungssumme ist genauso hoch wie beispielsweise Ihr Ratenkredit. Jahr für Jahr sinken Todesfallleistung und Beiträge gleichmäßig um einen vertraglich vereinbarten Betrag. So, dass sie zum festen Tilgungsplan Ihres Kredits passen.
• Annuitätisch fallend: Diese Variante eignet sich besonders, um Darlehen für Immobilien abzusichern. Die Todesfallleistung sinkt dabei erst langsam, dann schneller. Und zwar analog zu Ihrer Immobilienfinanzierung. Denn deren Restschuld sinkt ebenfalls in den ersten Jahren wenig und dann mehr.

Neben der „üblichen“ Risiko­lebens­versicherung mit einer konstanten Versicherungs­summe gibt es auch eine Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe. Diese Art der Versicherung kann sinnvoll sein, um z.B. Immobilien­darlehen, die kontinuierlich getilgt werden, abzu­sichern und Ange­hörige vor hohen finanziellen Belastungen im Todes­fall des Versicherten zu schützen.

• Bei der Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe fällt die Anfangs­versicherungs­summe jährlich um einen konstanten Betrag und passt sich so der ebenfalls geringer werdenden Rest­schuld an. Die Beiträge sind im Vergleich zu der „üblichen“ Risiko­lebens­versicherung geringer, da sie bereits die über die gesamte Lauf­zeit fallende Versicherungs­summe berücksichtigen.
• Die Risiko­lebens­versicherung mit fallender Versicherungs­summe der Allianz können Sie über Ihren persönlichen Ansprech­partner abschließen. Online ist das derzeit nicht möglich.

Eine Risiko­lebens­versicherung ist so lange sinnvoll, wie im Falle Ihres Todes bei Ihren Hinter­bliebenen eine finanzielle Lücke entsteht. Die Laufzeit der Risiko­lebens­versicherung hängt somit von Ihrer individuellen Situation ab. Soll damit beispiels­weise ein Immobilien­kredit abge­sichert werden, sollte der Vertrag so lange laufen, bis dieser getilgt ist. Möchten Sie die Risiko­lebens­versicherung zur Absicherung Ihrer Familie einsetzen, sollte die Lauf­zeit in der Regel erst enden, wenn das jüngste Kind seine Ausbildung oder sein Studium beendet hat. Dann steht der Nach­wuchs meist auf eigenen Beinen und ist finanziell nicht mehr von Ihnen abhängig.

Stiftung Warentest Online (16.05.2017) empfiehlt Familien: „In der Regel reichen 15, 20 oder 25 Jahre – so lange etwa, bis die Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen.“ Dabei sollten Sie ab der Geburt Ihres jüngsten Kindes rechnen.
Bei Verbindlichkeiten gilt: Der Versicherungsschutz einer Risikolebensversicherung sollte mindestens bis zu deren vollständiger Tilgung laufen. Ein Beispiel: Sie kaufen ein Haus und zahlen es 30 Jahre lang ab. Dann sollten Sie auch die Risikolebensversicherung über diesen Zeitraum abschließen. Nur so ist gewährleistet, dass keine Unterdeckung entsteht und es nicht zu finanziellen Schwierigkeiten kommt.

Für eine individuelle und faire Risiko­einschätzung werden Sie zu Ihrem Gesund­heits­status befragt. Manchmal ist zusätzlich eine ärztliche Unter­suchung not­wendig, um den Gesund­heits­zustand beurteilen zu können. Beispiels­weise bei sehr hohen Versicherungs­summen. Relevant ist bei der Gesund­heits­prüfung auch, ob Sie rauchen. Ihr Beitrag ist niedriger, wenn Sie Nicht­raucher sind. Sollten Sie zu einem späteren Zeitpunkt Nicht­raucher werden, können Sie das der Allianz gerne mitteilen, damit eine Anpassung Ihres Vertrages von beiden Seiten geprüft werden kann.

Der Beitrag für eine Risiko­lebens­versicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Versicherungs­summe, Lauf­zeit und das Alter bei Vertrags­schluss sind die grund­legenden Variablen, die sich auf den Beitrag zur Risiko­lebens­versicherung auswirken. Einen großen Einfluss haben aber auch individuelle Risiko­merk­male. Dazu zählen zum Beispiel Ihr ausge­übter Beruf, Ihre Hobbys und Ihr Gesund­heits­zustand. Gefährliche Hobbys wie zum Beispiel Klettern und gesund­heitliche Beschwerden führen manchmal zu einem soge­nannten Risiko­zuschlag und somit zu einem höheren Beitrag. Der Beitrag hängt zusätzlich vom Rauch­verhalten ab. Die Allianz unter­scheidet hier zwischen Nicht­rauchern (mindestens 10 Jahre oder mindestens 1 Jahr) und Rauchern.

Im Vergleich mit anderen Möglichkeiten der Vorsorge ist die Risikolebensversicherung eine besonders günstige Art, den Ernstfall abzusichern. Gute Tarife sind schon für wenige Euro im Monat zu haben. Wie hoch genau Ihr monatlicher Beitrag ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Allgemein gilt: Je jünger Sie sind, desto günstiger Ihr Beitrag.

Sehr wichtig ist auch Ihr Gesundheitszustand. Denn er bedingt das Risiko, dass Sie innerhalb der Vertragslaufzeit sterben. Dieses Risiko kalkuliert die Versicherungsgesellschaft so genau wie möglich. Deshalb müssen Sie einige Gesundheitsfragen beantworten, bevor Sie eine Risikolebensversicherung abschließen können. Wichtig ist z. B., ob Sie rauchen, Herz-Kreislauf-Erkrankungen oder Krebs haben. Treffen diese Punkte zu, ist Ihr Sterberisiko während der gewünschten Laufzeit möglicherweise zu hoch. Dann bietet Ihnen der Versicherer keine Risikolebensversicherung an.

Genauer lässt sich diese Frage nicht beantworten. Denn der Beitrag für eine Risikolebensversicherung ist individuell. Mit welcher Summe Sie rechnen müssen, finden Sie ganz einfach selbst heraus: mit dem Beitragsrechner der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG.
Die Kosten einer Risikolebensversicherung hängen beispielsweise ab von:

• Leistungspaket: Bei der Risikolebensversicherung der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG können Sie aus 3 verschiedenen Versicherungspaketen wählen: Grundschutz, Komfort oder Premium. Jedes Paket enthält andere Leistungen. Entsprechend unterscheiden sich auch die Kosten.
• Versicherungssumme: Je höher die Versicherungssumme, desto höher Ihr Beitrag.
• Laufzeit: Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger Ihr monatlicher Beitrag.
• Todesfallleistung: konstant, fallend oder annuitätisch fallend

Ein wichtiger Faktor ist das statistische Sterberisiko. Dabei gilt: Je höher die Wahrscheinlichkeit, dass Sie während der Laufzeit sterben, desto höher sind Ihre Versicherungsbeiträge. Das Sterberisiko berechnet die ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG anhand dieser Faktoren:

• Alter: Je älter Sie sind, desto höher ist naturgemäß Ihr Sterberisiko.
• Berufsgruppe: Üben Sie harte körperliche Arbeit oder einen gefährlichen Beruf aus, sind Sie einem erhöhten Todesfallrisiko ausgesetzt.
• Größe, Gewicht: Aus diesen Daten wird Ihr Body-Mass-Index berechnet. Der BMI ist ein Indikator für Ihren Gesundheitszustand: Bei Übergewichtigen ist das Sterberisiko erhöht.
• Motorradfahrer: Motorradfahren gilt als Risikosportart. Denn es erhöht Ihr Verletzungs- bzw. Sterberisiko.
• Wohneigentum: Leben Sie im eigenen Haus oder der eigenen Wohnung, ist Ihr Sterberisiko statistisch gesehen niedriger.
• Raucher: Nichtraucher haben eine höhere Lebenserwartung als Raucher. Deshalb versichern die ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG Nichtraucher günstiger.
• Gesundheitszustand: Je schlechter Ihre Gesundheit, desto größer Ihr Sterberisiko. Deshalb ist es erforderlich, dass sich die der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG ein umfassendes Bild von Ihrem Gesundheitszustand macht. Dazu müssen Sie einige Gesundheitsfragen beantworten. Ihre Angaben werden gründlich geprüft. Erst dann entscheidet die ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG, ob sie Ihnen eine Risikolebensversicherung anbieten kann. Und wenn ja, wie hoch Ihre Beiträge sind.

Achtung: Wenn Sie eine Risikolebensversicherung bei der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG abschließen, werden Sie nach all diesen Punkten gefragt. Beantworten Sie unbedingt alle Fragen wahrheitsgemäß. Auch, wenn Sie fürchten, dass die Kosten für Ihre Risikolebensversicherung dadurch steigen. Denn wenn Ihre Angaben nicht der Wahrheit entsprechen, bekommt Ihre Familie im Todesfall keine Leistungen: Einerseits zahlt die ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG die Versicherungssumme nicht aus. Andererseits zahlt sie keine Beiträge zurück. Das bedeutet, Ihre Angehörigen sehen bei Ihrem Tod keinen Cent. Und Sie haben jahrzehntelang umsonst eingezahlt.

Vor allem unverheiratete Paare schließen am besten 2 einzelne Risikolebensversicherungen ab: Sie als Versicherungsnehmer geben Ihren Partner als versicherte Person an. Dafür gibt er Sie in seinem Versicherungsvertrag an. So sichern Sie sich über Kreuz ab: Stirbt einer von Ihnen, bekommt der andere die Versicherungssumme. Dessen Vertrag bleibt bestehen. Wenn auch der zweite Partner stirbt, geht die Versicherungssumme an die Kinder bzw. Erben. Übrigens: Sollten Sie sich trennen oder scheiden lassen, tragen Sie einfach jemand anderen als bezugsberechtigte Person ein.
Steuerlich profitieren Sie mit einer Risikolebensversicherung über Kreuz doppelt: Die Leistung der Risikolebensversicherung ist im Todesfall nicht nur einkommensteuerfrei. Sondern zusätzlich auch komplett von der Erbschaftsteuer befreit.
Was Sie nicht tun sollten, wenn Sie Ihren Partner in Ihrer Risikolebensversicherung begünstigen möchten: ihn als bezugsberechtigte Person angeben. (Die bezugsberechtigte Person ist derjenige, der im Todesfall die Versicherungssumme bekommt.) Denn wenn mit der ausbezahlten Versicherungsleistung der Freibetrag überschritten wird, fällt Erbschaftsteuer an. Dabei sind vor allem unverheiratete Paare im Nachteil: Für sie liegt der entsprechende Freibetrag bei nur 20.000 €. Verheiratete dagegen haben einen Freibetrag von 500.000 €.


Die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben dient der gegenseitigen Absicherung wirtschaft­lich voneinander abhängiger Personen. Dies können zum einen Ehepaare und Lebensgemeinschaften sein, da der Unterhalt der Familie oft von beiden Partnern gewährleistet wird. Zum anderen können dies aber auch Geschäftsverbindungen wie beispielsweise Arztpraxen und Anwaltskanzleien sein, damit bei Tod eines Teilhabers die hinterbliebenen Geschäftspartner ausbezahlt werden können (so genannte Keyman-Absicherung). Bei uns ist das ganz einfach. Bis zu 9 Personen sind in einem Vertrag versicherbar.

• Bei der verbundenen Risiko­lebens­versicherung sind in einem Vertrag zwei Partner abgesichert. Dies ist stets günstiger, als wenn jeder Partner über eine eigene Risiko­versicherung mit derselben Absicherungs­höhe verfügt.
• Dabei wird die Versicherungs­summe nur einmal ausge­zahlt, beim ersten Todes­fall. Das gilt auch, falls beide Versicherte gleich­zeitig versterben sollten, etwa bei einem Auto­unfall. Danach erlischt die Versicherung und es besteht keine Absicherung der Hinter­bliebenen mehr. Daher eignet sich die verbundene Risiko­lebens­versicherung vor allem für die gegen­seitige Absicherung von Geschäfts­partnern, Gesell­schaftern und kinder­losen Paaren mit zwei Einkommen.
• Familien mit Kindern sollten beachten, dass die Versicherungs­summe im Todes­fall beider Eltern­teile nur einmal ausge­zahlt wird. Sie sollten sicher­stellen, dass in dem Fall die Kinder finanziell aus­reichend abge­sichert sind.

Bei der Frage, welche Risiko­lebens­versicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahl­beitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertrags­lauf­zeit eher gering ausfällt

Bei der Allianz sind Beitrags­erhöhungen unkompliziert und teilweise sogar ohne erneute Gesund­heits­prüfung möglich. Sollte es not­wendig sein, haben Sie auch die Möglich­keit, die Beitrags­höhe während der Lauf­zeit zu reduzieren. In diesem Fall wird jedoch auch Ihre Versicherungs­summe angepasst.

Bei der Risikolebensversicherung gelten relativ kurze Kündigungsfristen. Sollte sich Ihre Lebens­situation ändern, können Sie bei der Allianz Ihre Risiko­lebens­versicherung jeder­zeit zum Ende des laufenden Monats in Textform (zum Beispiel Brief, Fax, E-Mail) kündigen.

Sie haben jedoch weder einen Anspruch auf einen Rück­kaufs­wert noch auf eine Rück­zahlung der gezahlten Beiträge - es lohnt sich also in den häufigsten Fällen den Tarif beitragsfrei zu stellen statt diesen zu kündigen. Bei einer Beitragsfreistellung bleibt der Versicherungsschutz in Abhängigkeit von der Vertragsdauer mit einer reduzierten Versicherungssumme bestehen, ohne dass monatliche Beiträge gezahlt werden müssen.

Theoretisch können Sie Ihre Risikolebensversicherung jederzeit kündigen. Der Vertrag endet dann mit der nächsten Beitragsfälligkeit. Aber Achtung: Kündigen Sie auf keinen Fall unbedacht! Sonst bringen Sie Ihre Familie um wertvollen Schutz. Einen neuen Vertrag bekommen Sie nicht so leicht – Sie werden schließlich nicht jünger und gesünder. Da kann es mit der Gesundheitsprüfung schwierig werden. Auf jeden Fall ist ein neuer Vertrag umso teurer, je älter Sie beim Abschluss sind.
Falls Sie dennoch darüber nachdenken, Ihre Risikolebensversicherung zu kündigen: Lassen Sie sich unbedingt vorher beraten. Es gibt garantiert eine Lösung, wenn Sie z. B. die Beiträge nicht mehr zahlen können.

Das kann passieren. Das Wichtigste ist jetzt, dass Sie die Risikolebensversicherung nicht einfach kündigen. Bitte melden Sie sich gleich, wenn Sie Zahlungsschwierigkeiten haben. Sicher findet sich eine Lösung für Sie.

Risikolebensversicherungen nehmen bei der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG ab Vertragsbeginn an der Gewinnbeteiligung teil. Die Gewinne entstehen aus einer günstigeren Kostenentwicklung und/oder aus einer besseren Entwicklung der Sterblichkeit als kalkuliert.
Bei der Risikolebensversicherung werden diese Gewinnanteile vom tariflichen Beitrag (Bruttobeitrag) abgezogen. Damit verringern sie diesen auf den tatsächlich zu zahlenden Beitrag (Nettobeitrag). Da die Gewinnanteile nicht garantiert werden können, kann auch der Nettobeitrag nicht für die gesamte Laufzeit des Vertrags garantiert werden.
Tipp: Wählen Sie den optionalen Zusatzbaustein „Sicherheit plus“. Damit bleibt Ihr Beitrag garantiert konstant.

Die Risiko­lebens­versicherung "über Kreuz". Das Überkreuz-Modell nutzt die Möglich­keit, dass bei einer Risikol­ebens­versicherung die versicherte Person und der Versicherungs­nehmer nicht ein und dieselbe Person sein müssen. Bei der Risiko­lebens­versicherung über Kreuz schließt jeder Partner einen eigenen Risiko­lebens­versicherungs-Vertrag ab, in dem er als Versicherungs­nehmer, Begünstigter und Beitrags­zahler einge­tragen wird. Als versicherte Person wird jedoch der andere Partner einge­tragen. Wenn die versicherte Person stirbt, wird die Todes­fall­leistung an den Begünstigten, der in diesem Fall gleich­zeitig Versicherungs­nehmer ist, ausge­zahlt. Damit erhält der Versicherungs­nehmer seine eigene Versicherungs­leistung, ohne dass es hierbei zu einer steuer­pflichtigen Erbschaft kommt. Erbschaft­steuer kann beim Über­kreuz-Modell nur dann anfallen, wenn beide Partner gleich­zeitig versterben. In diesem Fall erfolgen die Auszahlungen an die jeweiligen Erben, z. B. die Kinder, und es gelten die üblichen Frei­beträge (z. B. 400.000 Euro bei Kindern).

Sie zahlt im Todesfall der versicherten Person. Bei der Allianz ist bei der RLV auch schon eine Auszahlung zu Leb­zeiten möglich, wenn eine fort­schreitende, unheilbare Krank­heit mit absehbar tödlichem Verlauf ärztlich diagnostiziert wurde – und das auch schon bei der RLV Basis.

Mit einer Risikolebensversicherung sparen Sie kein Vermögen an. Vielmehr sichern Sie Ihre Familie für den schlimmsten aller Fälle ab: Ihren Tod. Das bedeutet, versichert ist nur das Todesfallrisiko während der Laufzeit.

Nein, bei der Risikolebensversicherung nicht. Sie ist eine reine Risikoabsicherung ohne Sparanteil für die vereinbarte Laufzeit. Dafür ist der Beitrag besonders günstig. Er wird durch die Gesundheitsprüfung individuell festgesetzt. Mit der Risikolebensversicherung erhalten Ihre Hinterbliebenen im Todesfall eine hohe Absicherung. Und das für kleines Geld.
Eine Auszahlung gibt es beispielsweise bei einer Kapitallebensversicherung: Nach der Laufzeit bekommen Sie die vereinbarte Summe. Damit können Sie für sich und Ihre Angehörigen vorsorgen.

Sehr schnell. Liegen alle erforderlichen Unterlagen vor, überweist die ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG innerhalb weniger Tage. Das Geld geht dann direkt und unbürokratisch an den von Ihnen festgelegten Bezugsberechtigten. Er braucht nicht auf die Testamentseröffnung bzw. den Erbschein zu warten.
Denn schließlich sind die Hinterbliebenen im Todesfall auf eine schnelle Auszahlung angewiesen. Die Lebenshaltungskosten laufen ja einfach weiter. Zusätzlich müssen die Angehörigen die Bestattung bezahlen. Da kann es schnell eng werden, wenn das Geld von der Versicherung auf sich warten lässt.

Die Todesfallleistung aus einer Risiko­lebens­versicherung ist einkommen­steuerfrei. Dabei spielt es keine Rolle, wie lange die Versicherung bestanden hat. Allerdings kann durch die Todes­fall­leistung gegebenen­falls Erb­schaft­steuer anfallen, falls die gesetz­lichen Frei­beträge über­schritten sind. Der Steuer­satz fällt dabei umso niedriger aus, je näher der Empfänger der Todes­fall­leistung und der Versicherungs­nehmer miteinander verwandt sind.

Ja, Sie können die Beiträge in Ihrer Steuererklärung geltend machen. Das heißt, Sie profitieren nicht nur von niedrigen monatlichen Beiträgen. Auch bei Ihrer Steuererklärung kann sich die Risikolebensversicherung mindernd auswirken.

Zweck einer Risikolebensversicherung ist die finanzielle Absicherung des Todesfalls der versicherten Person. Stirbt diese, wird die vereinbarte Versicherungssumme an die Angehörigen ausgezahlt. Läuft der Vertrag ab, gibt es keine Leistung. Die Beiträge bestehen bei der Risikolebensversicherung aus einem Kostenanteil für Abschluss und Verwaltung des Vertrags und einem Risikoanteil.
Die Kapitallebensversicherung enthält ebenfalls eine Todesfallabsicherung. Damit sind die Hinterbliebenen versorgt. Zusätzlich wird Kapital angespart und bei Ablauf des Vertrags ausgezahlt. Dieses Geld bekommt der Versicherungsnehmer. Die Beiträge setzen sich aus einem Kosten-, einem Risiko- und einem Sparanteil zusammen.
Fazit: Die Beiträge für reine Risikolebensversicherungen sind erheblich niedriger als für Kapitallebensversicherungen.

Die Risikolebensversicherung dient dazu, die Hinterbliebenen abzusichern. Etwa, damit die Familie ihren Lebensstandard halten kann, vor Schulden sicher ist und im eigenen Haus bleiben kann.
Dagegen soll die Sterbegeldversicherung nur die Kosten für die Bestattung abdecken. Dazu kann im Versicherungsvertrag der Bestatter direkt begünstigt werden. Das bietet sich vor allem dann an, wenn es keine Angehörigen gibt. Aufgrund der geringeren Versicherungssumme kann eine Sterbeversicherung günstiger sein als eine Risikolebensversicherung.
Manchmal empfiehlt es sich, beide Versicherungen zu kombinieren. Beispielsweise, wenn die Laufzeit der Risikolebensversicherung endet. Am besten schließen Sie direkt im Anschluss eine Sterbegeldversicherung ab. So sichern Sie Ihren Hinterbliebenen doch noch eine Auszahlung, wenn Sie sterben.

Sie möchten ein Haus bauen oder eine Wohnung kaufen? Das geht meist nur mit einem Darlehen. Im Gegenzug müssen Sie Ihrer Bank Sicherheiten bieten. Das kann Eigenkapital sein, eine Hypothek, eine Bürgschaft oder eine Versicherung. Infrage kommen dafür die Risikolebensversicherung oder die Restschuldversicherung, auch Kreditlebensversicherung genannt. Beide sichern den Todesfall ab: Stirbt der Kreditnehmer, wird der Kredit mit der Versicherungssumme getilgt.
Das Besondere an der Restschuldversicherung: Die Versicherungssumme fällt während der Laufzeit. Denn schließlich wird auch die Restschuld immer kleiner. Damit sinken die Versicherungsbeiträge entsprechend. Dagegen bleibt bei vielen Risikolebensversicherungen die Versicherungssumme konstant.
Tipp: Bei der Risikolebensversicherung der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG können Sie zwischen konstanter und linear oder annuitätisch fallender Versicherungssumme wählen.

Der grundlegende Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Risikolebensversicherung dient der Versorgung der Hinterbliebenen. Sie zahlt, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Stirbt sie nach Vertragsablauf, zahlt die Versicherung gar nicht.
Dagegen sichert die Berufsunfähigkeitsversicherung die Arbeitskraft ab. Sie leistet, wenn die versicherte Person berufsunfähig wird. Aber nicht im Todesfall. Beide Fälle sichern Sie mit einer Risikolebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung ab.
Übrigens: Auch die Risikolebensversicherung der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG berücksichtigt das Risiko der Berufsunfähigkeit: mit dem wählbaren Zusatzbaustein „Beitragsübernahme bei Berufsunfähigkeit“. Falls Sie während der Vertragslaufzeit berufsunfähig werden, sind Sie von der Beitragszahlung befreit. Das bedeutet, Sie zahlen während Ihrer gesamten Berufsunfähigkeit keine Beiträge mehr. Falls Sie dauerhaft berufsunfähig sind, sogar bis zum Vertragsende. Der Versicherungsschutz bleibt bestehen. Sie möchten sich die Beitragsübernahme bei Berufsunfähigkeit sichern? Den Baustein erhalten Sie beim telefonischen Beratungs-Service oder bei Ihrem Vermittler.

Eine Risikolebensversicherung ist für Ihre Hinterbliebenen da, die Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie selbst, falls Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können. Kombinieren Sie beide Varianten, haben sie ein rundes Komplettpaket.