Private Kranken­versicherung

• Sobald Privatversicherte das 55. Lebensjahr überschritten haben, ist eine Rückkehr in die GKV nahezu unmöglich. Mit dieser Entscheidung will der Gesetzgeber verhindern, dass ältere Menschen zurück in die GKV wechseln und die Solidargemeinschaft belasten. Denn sie verursachen in der Regel höhere Kosten im Gesundheitssystem.
• Der Wechsel von der Privaten Krankenversicherung in die Gesetzliche ist über 55 aber dennoch möglich. Und zwar, wenn Sie sich in die Familienversicherung Ihres Ehe- oder Lebenspartners aufnehmen lassen. Dafür muss Ihr Ehe- oder Lebenspartner gesetzlich versichert sein. Zusätzlich darf Ihr eigenes Einkommen nicht mehr als 470 Euro im Monat (bzw. 520 Euro bei Minijobs) betragen.

Beim Antrag einer Privaten Krankenversicherung sind einige Gesundheitsfragen zu beantworten. Wichtig ist hier, dass Sie diese präzise ausfüllen, um Ihren späteren Versicherungsschutz nicht zu gefährden.

Das wichtigste vorab: Nicht jede Krankheit oder Vorerkrankung führt automatisch zu einer Ablehnung. Es kommt immer auf den individuellen Fall an. Es kann auch ein Risikozuschlag auf den Beitrag erhoben werden.

Von daher ist es ratsam, in jungen Jahren und damit ohne bzw. mit wenig Vorerkrankungen in die Private Krankenversicherung einzusteigen. Das ist auch dauerhaft günstiger für Sie als Arbeitnehmer in der Privaten Krankenversicherung. Mit einem Optionstarif können Sie Ihren Gesundheitszustand sogar frühzeitig „einfrieren“ und später eine PKV abschließen.

• Als privat versicherter Arbeitnehmer zahlen Sie Ihren Beitrag zur Privaten Krankenversicherung selbst. Sie haben einen Anspruch auf einen Zuschuss Ihres Arbeitgebers. Wichtig für Sie als Arbeitnehmer ist, dass Ihr Arbeitgeber den Zuschuss zur Privaten Krankenversicherung auf Ihr Konto überweist. Sie überweisen dann den kompletten Beitrag (Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil) an Ihre Private Krankenversicherung

Ja, Sie können als Selbst­ständiger Ihren Beitrag für die PKV ganz oder teil­weise von der Steuer absetzen. Die Beiträge sind als Vorsorge­auf­wendungen prinzipiell in vollem Umfang steuerlich berück­sichtigungs­fähig. Dies gilt nicht nur für Ihre eigenen Versicherungs­beiträge, sondern gegebenen falls auch für die Ihrer Familienmitglieder.

Allerdings gilt dies generell nur für Leistungen im Rahmen der soge­nannten Basis­absicherung. Das heißt, wenn Ihre PKV zum Beispiel spezielle Wahl­leistungen (wie Einbett­zimmer) im Kranken­haus bein­haltet, ist der Beitrags­anteil dafür nicht steuerlich absetzbar. Ebenfalls nicht absetzbar ist das Kranken­tage­geld bzw. Kranken­geld der gesetzlichen Kranken­kasse. Einen Nach­weis über die Höhe der abzugs­fähigen Beiträge bekommen Sie von der Allianz automatisch am Anfang des Jahres zugeschickt.

Als bereits freiwilliges Mitglied in der GKV beträgt die Kündigungsfrist für Ihren Versicherungsvertrag zwei Monate zum Monatsende, sofern kein Wahltarif vorliegt. Sollten Sie durch eine Erhöhung Ihres Bruttoeinkommens erstmals die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreiten, erfolgt ein sogenannter Statuswechsel und Ihre Versicherungspflicht erlischt. Versicherungsbeginn in der PKV ist gleich möglich, Sie können dann sofort in die PKV wechseln.

Bitte kündigen Sie Ihre Vorversicherung erst, wenn Sie von dem neuen Versicherungsunternehmen eine schriftliche Aufnahmebestätigung des Versicherungsvertrags vorliegen haben!

• Je älter Sie werden, desto öfter müssen Sie wahrscheinlich ab und an zum Arzt. Für die Private Krankenversicherung steigen dementsprechend die Kosten – sei es gesetzlich oder privat. Weiterhin führen die steigende Lebenserwartung, die inflationäre Wirtschaftsentwicklung sowie der medizinische Fortschritt zu zusätzlichen finanziellen Belastungen.
• Der medizinische Fortschritt bietet natürlich bessere Behandlungsverfahren, allerdings auch höhere Kosten für das Gesundheitssystem.
• Daher kann es im Laufe der Jahre auch zu Beitragsanpassungen des Privatversicherers kommen. Damit die Beiträge nicht beliebig erhöht werden können, unterliegen Beitrags­anpassungen dem Gesetz. Gemäß den gesetzlichen Vorschriften führen Versicherungsunternehmen daher jährlich Gegenüberstellungen der tatsächlichen Kosten versus den kalkulierten Ausgaben. Weichen die Kosten mehr als 5 bis 10 Prozent ab, können die Beiträge angepasst werden. Jeweilige Details finden Sie in den Versicherungsvereinbarungen Ihres Anbieters.
• Damit die Kosten im Alter nicht exorbitant steigen, wird zwischen dem 21. Und 60. Lebensjahr ein gesetzlicher Beitragszuschlag von 10 Prozent auf den Monatsbeitrag erhoben. Ab dem 60. Lebensjahr entfällt dieser Zuschlag. Die angesparten Gelder werden ab Alter 65 dazu genutzt, Beitragserhöhungen auszugleichen bzw. abzumildern. Die PKV muss Sie ab dem 60. Lebensjahr auch laut Gesetz über einen kostengünstigeren Tarif informieren. Das sind zum Beispiel der Standardtarif oder der Basistarif, deren Leistungsniveau sich an der GKV orientiert.
• Ab dem 65. Lebensjahr werden diese Rücklagen, die über die Jahre verzinslich angesammelt wurden, dafür verwendet, um die Beiträge möglichst stabil zu halten. Weitere Beitragssenkungen erhalten Sie ab dem 80. Lebensjahr aus nicht verbrauchten (Alters-)Rück­stellungen sowie Zinsüberschüssen.

• In jungen Jahren beinhalten die Beiträge einen Spar­anteil, den die Allianz verzinslich anlegt. Somit sorgt die Private Kranken­versicherung für das Alter vor. Die Alterungsrückstellungen (umgangs­sprachlich oft Alters­rück­stellungen genannt) dienen dazu, die Beiträge auch im Alter zu stabilisieren. Dabei kommt es anders als bei der GKV nicht darauf an, ob Ihr Tarif für den Neu­zugang offen ist oder nicht. Anders als vielfach ange­nommen, spart in der Privaten Kranken­versicherung jeder Jahrgang für sich, ein Tarif kann also gar nicht "vergreisen". Die PKV ist vielmehr - anders als die gesetzliche Kranken­versicherung - tatsächlich demografiesicher.
• Außerdem bietet die Allianz mit der garantierten Beitrags­entlastung in der Privaten Kranken­versicherung im Alter eine attraktiven Zusatz­baustein. Mit der Vorsorge­komponente V können Sie Ihre Beiträge zur Privaten Kranken­versicherung im Alter senken.

• Wenn Sie Ihren Kranken­versicherungs­schutz einer PKV vorübergehend nicht mehr benötigen, dann lohnt sich eine Anwartschafts­versicherung. In diesem Fall kündigen Sie nicht Ihr aktuelles Versicherungsverhältnis, sondern „pausieren“ es. Dazu wurde die Anwartschafts­versicherung entwickelt.
• Mit einer Anwartschaftsversicherung können Sie bereits erworbene Rechte auch für die Zukunft sichern. Das heißt, bei Rückkehr in die PKV müssen Sie keine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Es gibt zudem die Möglichkeit, auch die Alterungsrückstellungen im Tarif weiter zu zahlen, um später keine altersbedingte Beitragserhöhung zu bekommen. Dafür zahlen Sie einen geringen Anteil Ihres aktuellen Beitrags.
• Mehr dazu finden Sie in unserem Anwartschaftsversicherungs-Ratgeber.

• Müssen Sie Ihre Private Krankenversicherung zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit oder wegen einer Ausbildung unterbrechen, bietet die Allianz folgende Möglichkeit: Der Vertrag wird auf eine Anwartschaftsversicherung umgestellt. Gegen einen geringen Betrag sichern Sie sich den Wiedereintritt in den bisherigen Tarif. Und das zu den bisherigen Konditionen und ohne Gesundheits­prüfung oder Wartezeit. Sie haben die Wahl zwischen einer sogenannten kleinen Anwartschaft und einer großen. Bei der großen werden weiterhin Altersrückstellungen bezahlt, um die Beiträge zur Privaten Krankenversicherung auch nach Neueintritt gering zu halten. Leistungen aus der Privaten Krankenversicherung können während der Anwartschaft nicht bezogen werden.
• Was muss ich als Arbeitnehmer in der PKV einplanen, wenn ich Vorerkrankungen habe?

• Auch bei Arbeits­losig­keit gilt für alle Bundes­bürger die Kranken­versicherungs­pflicht. Ab einem Bezug von Arbeitslosen­geld I (ALG I) müssen Sie allerdings meist in die gesetzliche Kranken­versicherung wechseln.
• Private Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit:
• Aber es gibt Ausnahmen für die Private Kranken­versicherung bei Arbeits­losig­keit: Eine Befreiung von der Versicherungs­pflicht ist möglich, wenn Sie über die letzten fünf Jahre privat kranken­versichert waren. Details zur Privaten Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit finden Sie im Ratgeber

Anders als oft angenommen ist das problem­los möglich. Sie können Ihren Vertrag unter Einhaltung der vereinbarten Kündigungs­frist beenden. Oder Sie nutzen Ihr außer­ordent­liches Kündigungs­recht, wenn Ihr bisheriger Anbieter zum Beispiel Ihre Beiträge erhöht.

Wichtig bei einem Wechsel von PKV zu PKV: Ihr Beitrag für einen vergleichbaren Tarif ist beim neuen Versicherer in der Regel höher als bei Ihrem bisherigen Anbieter. Denn Sie können Ihre bis­herigen Alterungsrückstellungen entweder gar nicht (Verträge vor 2009) oder nur teil­weise (Verträge ab 2009) zur neuen PKV mitnehmen. Den Anbieter der Privaten Krankenversicherung zu wechseln, bringt Nachteile für Sie.

Deshalb bietet sich zunächst ein PKV-Tarif­wechsel beim selben Versicherungsanbieter an, um in der Privaten Krankenversicherung bessere Leistungen oder günstigere Beiträge zu erhalten.

Erwägen Sie einen PKV-Tarifwechsel vor allem aus finanziellen Gründen? Dann bietet sich optional bei Ihrem bisherigen Kranken­versicherer ein Wechsel in den Standard­tarif (falls Sie bereits vor dem 1.1.2009 privat versichert waren) oder Basis­tarif an. Dabei handelt es sich um Einheitstarife, die jede PKV anbietet und deren Leistungen an die GKV angelehnt sind.

Ist es sinnvoll, die Private Krankenversicherung zu wechseln?

Der Wechsel zu einer anderen Privaten Krankenversicherung ist selten sinnvoll. Der Grund: Für den neuen Anbieter sind Sie ein Neukunde. Sie durchlaufen also eine erneute Gesund­heits­prüfung. Je nach Vertrag gehen Alterungs­rückstellungen, die Ihre bisherige PKV für Sie gebildet hat, zum Teil oder ganz verloren. Die Private Krankenversicherung zu wechseln kann Nachteile für Sie bringen. Ein PKV-Tarif­wechsel beim gleichen Anbieter ist des­wegen meist die bessere Alternative.

• Bei einem Wechsel sollte Ihnen bewusst sein, dass Sie bei der neuen Versicherung als Neu­kunde behandelt werden. Das bedeutet, dass Sie zwar gegebenen­falls einen Teil Ihrer Alterungs­rück­stellungen über­tragen können. Trotzdem ist unter anderem Ihr aktuelles Alter beim neuen Versicherungs­unter­nehmen ausschlag­gebend für Ihren Beitrag. Somit lohnt es meist nicht, mit dem Ziel einer möglichen Beitrags­ersparnis zu wechseln. Des Weiteren wird eine Gesund­heits­prüfung not­wendig sein. Sollte sich Ihr Gesund­heits­zustand verschlechtert haben oder Vorerkrankungen hinzu­gekommen sein, könnte dies eine Ablehnung, evtl. Risiko­zuschläge oder Leistungs­ausschlüsse bedeuten.
• Somit ein wichtiger Hinweis: Kündigen Sie Ihre bestehende Private oder gesetzliche Kranken­versicherung erst, wenn das neue Versicherungs­unter­nehmen schriftlich bestätigt hat, dass Sie aufge­nommen werden!

Die Idee der Selbst­beteiligung kennen Sie vermutlich aus der Auto­versicherung: Wer einen Teil des Kosten­risikos selbst trägt, spart bei den Beiträgen zur Versicherung. Das ist bei der Privaten Kranken­versicherung ähnlich wie bei der KFZ-Versicherung. Je höher der vereinbarte Selbstbehalt in der Privaten Kranken­versicherung, desto geringer fallen die Beiträge aus. Dennoch lohnt sich eine hohe Selbst­beteiligung in der PKV nicht für alle in gleicher Weise.

Bei Angestellten beispiels­weise über­nimmt der Arbeit­geber bis zu 50 Prozent der Beiträge - nicht aber der Selbst­beteiligung. Arbeit­nehmer würden mit einem hohen Selbst­behalt auf einen Teil des Arbeit­geber­zuschusses verzichten.

Privat kranken­versicherte Selbst­ständige oder Frei­berufler profitieren dagegen von einem hohen Selbst­behalt in der Privaten Kranken­versicherung mit deutlicher Beitragsersparnis.

Bei der Wahl des Selbst­behalts in der Privaten Kranken­versicherung ist auch die Gesund­heit ein wichtiger Faktor: Wer sich fit fühlt und davon ausgeht, dass sich daran auch künftig wenig ändert, der fährt mit einer hohen Selbst­beteiligung besser. Eine niedrigere Selbst­beteiligung ist zu empfehlen, wenn man öfter mal ärztliche Leistungen in Anspruch nehmen möchte oder muss.

Selbst­ständige sind kranken­versicherungs­pflichtig. Aber sie dürfen wählen, ob sie sich in der Privaten oder gesetz­lichen Kranken­versicherung versichern wollen

Bei neben­beruflich Selbst­ständigen steht die Kranken­versicherung in Zusammen­hang mit der Haupt­beschäftigung. Das bedeutet zum Beispiel, dass ein Arbeit­nehmer mit selbst­ständiger Neben­tätigkeit in der gesetzlichen Kranken­versicherung versicherungspflichtig ist. Voraus­setzung dafür ist, dass sein Arbeits­entgelt die Jahres­arbeits­entgelt­grenze nicht übersteigt.

Die Idee der Selbst­beteiligung kennen Sie vermutlich aus der Auto­versicherung: Wer einen Teil des Kosten­risikos selbst trägt, spart bei den Beiträgen zur Versicherung. Das ist bei der Privaten Kranken­versicherung ähnlich wie bei der KFZ-Versicherung. Je höher der vereinbarte Selbstbehalt in der Privaten Kranken­versicherung, desto geringer fallen die Beiträge aus. Dennoch lohnt sich eine hohe Selbst­beteiligung in der PKV nicht für alle in gleicher Weise.

Bei Angestellten beispiels­weise über­nimmt der Arbeit­geber bis zu 50 Prozent der Beiträge - nicht aber der Selbst­beteiligung. Arbeit­nehmer würden mit einem hohen Selbst­behalt auf einen Teil des Arbeit­geber­zuschusses verzichten.

Privat kranken­versicherte Selbst­ständige oder Frei­berufler profitieren dagegen von einem hohen Selbst­behalt in der Privaten Kranken­versicherung mit deutlicher Beitragsersparnis.

Bei der Wahl des Selbst­behalts in der Privaten Kranken­versicherung ist auch die Gesund­heit ein wichtiger Faktor: Wer sich fit fühlt und davon ausgeht, dass sich daran auch künftig wenig ändert, der fährt mit einer hohen Selbst­beteiligung besser. Eine niedrigere Selbst­beteiligung ist zu empfehlen, wenn man öfter mal ärztliche Leistungen in Anspruch nehmen möchte oder muss.

Für Arbeitnehmer im Angestellten­verhältnis, deren Einkommen im Jahr 2022 über der Jahres­arbeits­entgelt­grenze (auch: Versicherungs­pflicht­grenze) von 64.350 Euro liegt. Ab dieser Jahres­arbeits­entgelt­grenze können Sie sich privat kranken­versichern. Die Jahres­arbeits­entgelt­grenze für eine Private Kranken­versicherung spielt für Selbst­ständige keine Rolle.

Wenn Ihr Verdienst als Angestellter oder Arbeitnehmer unter der Versicherungspflichtgrenze (Pflichtversicherungsgrenze) liegt, können Sie die Basisleistungen der GKV mit einer Krankenzusatzversicherung ergänzen. Zum Beispiel mit folgenden Zusatzversicherungen: Zahnzusatzversicherung, Pflegezusatzversicherung oder dem Abschluss einer Krankentagegeldversicherung (Krankengeld).

• Auch bei Arbeits­losig­keit gilt für alle Bundes­bürger die Kranken­versicherungs­pflicht. Ab einem Bezug von Arbeitslosen­geld I (ALG I) müssen Sie allerdings meist in die gesetzliche Kranken­versicherung wechseln.
• Private Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit:
• Aber es gibt Ausnahmen für die Private Kranken­versicherung bei Arbeits­losig­keit: Eine Befreiung von der Versicherungs­pflicht ist möglich, wenn Sie über die letzten fünf Jahre privat kranken­versichert waren. Details zur Privaten Krankenversicherung bei Arbeitslosigkeit finden Sie im Ratgeber

• Wer Arbeitslosengeld bezieht und jünger als 55 ist, wird grundsätzlich wieder in einer gesetzlichen Krankenkasse versichert. Es besteht jedoch die Möglichkeit, sich von dieser Pflicht befreien zu lassen. Nämlich wenn man länger als fünf Jahre in der Privaten Krankenversicherung war und weiterhin ihre Vorzüge genießen möchte. Dann zahlt die Agentur für Arbeit einen Zuschuss zum Krankenversicherungs-Beitrag in der Höhe, die für die gesetzliche Krankenkasse fällig wäre. Mehr zum Thema Arbeitslosigkeit erfahren Sie im Ratgeber.
• Wer sich nicht befreien lassen kann oder sich aus Kostengründen dagegen entscheidet, kann entweder seine Private Krankenversicherung sofort kündigen oder in eine sogenannte Anwartschaft umstellen. Wählt man die Anwartschaft, kann man später wieder zurück in die Private Krankenversicherung. Und das mit einem Versicherungsvertrag zu den bisherigen Konditionen und ohne neue Gesundheitsprüfung.

Die Idee der Selbst­beteiligung kennen Sie vermutlich aus der Auto­versicherung: Wer einen Teil des Kosten­risikos selbst trägt, spart bei den Beiträgen zur Versicherung. Das ist bei der Privaten Kranken­versicherung ähnlich wie bei der KFZ-Versicherung. Je höher der vereinbarte Selbstbehalt in der Privaten Kranken­versicherung, desto geringer fallen die Beiträge aus. Dennoch lohnt sich eine hohe Selbst­beteiligung in der PKV nicht für alle in gleicher Weise.

Bei Angestellten beispiels­weise über­nimmt der Arbeit­geber bis zu 50 Prozent der Beiträge - nicht aber der Selbst­beteiligung. Arbeit­nehmer würden mit einem hohen Selbst­behalt auf einen Teil des Arbeit­geber­zuschusses verzichten.

Privat kranken­versicherte Selbst­ständige oder Frei­berufler profitieren dagegen von einem hohen Selbst­behalt in der Privaten Kranken­versicherung mit deutlicher Beitragsersparnis.

Bei der Wahl des Selbst­behalts in der Privaten Kranken­versicherung ist auch die Gesund­heit ein wichtiger Faktor: Wer sich fit fühlt und davon ausgeht, dass sich daran auch künftig wenig ändert, der fährt mit einer hohen Selbst­beteiligung besser. Eine niedrigere Selbst­beteiligung ist zu empfehlen, wenn man öfter mal ärztliche Leistungen in Anspruch nehmen möchte oder muss.

• Ihr Arbeitgeber muss grundsätzlich einen Arbeitgeberzuschuss für die Beiträge in der Privaten Krankenversicherung bezahlen. Dieser Anspruch ist gesetzlich festgeschrieben. In der Regel ist das die Hälfte des Beitrags für die Private Krankenversicherung.
• In 2022 beträgt der Arbeitgeberzuschuss maximal 384,58 Euro (=Höchstzuschuss) im Monat.
• Allerdings ist dieser maximale Betrag unabhängig davon, wie hoch Ihr Beitrag für die PKV tatsächlich ist. Das bedeutet, auch wenn Ihre Krankenversicherungskosten höher sind, bezuschusst der Arbeitgeber nur bis zu dem Maximum und nicht höher.
• Den Zuschuss Ihres Arbeitgebers zur Privaten Krankenversicherung erhalten Sie auch für Ihre Kinder Familienangehörigen. Voraussetzung hierfür ist, dass diese in der GKV über Sie familien­versichert wären. Schöpfen Sie diesen Zuschuss nicht komplett aus, können Sie für Ihre Kinder und Familienangehörigen den "Restzuschuss" erhalten. In der GKV nennt man den Zuschuss des Arbeitgebers "Arbeitgeberanteil".

• Anders als in der Gesetzlichen gibt es in der Privaten Versicherung nicht die Möglichkeit einer (gesetzlichen) Familienversicherung. Das heißt, Ehepartner oder Kinder können nicht kostenfrei mitversichert werden. Allerdings sind die Beiträge einer Privatversicherung für Kinder gering. Welche Voraussetzungen gibt es für eine Private Krankenversicherung für Kinder und Familie? Was sollten Sie bei der Familienplanung beachten? Das lesen Sie im Ratgeber.